天天微资讯！养老储蓄缓解了我的投资焦虑，现阶段抢到就是赚到

养老储蓄终于开始试点了，我愿称其为零风险金融投资品的天花板，属于可以闭眼买的品种。

(资料图)

注意，我用了“零风险”三个字，作为自诩行事谨慎的财经知识科普博主，“零风险”是不能乱用的，但用在描述养老储蓄上没有夸大其词的成分。

网上关于这玩意名词解释般的介绍内容实在太多，简单的解读就不说了，我只讲自认为最重要的东西。

养老储蓄不是要不要买的问题，而是试点阶段绝大部分人根本买不到

养老储蓄目前处于试点阶段，还没有全面推开，所以有两个限制，一是投资者所在地限制；二是发行规模限制。

先讲第一个限制。

根据公布的方案来看首批养老储蓄试点城市只有五座，分别是合肥、广州、成都、西安和青岛，这五座城市里没有直辖市，除了广州以外均是二线城市。换句话说，哪怕身在金融行业最发达的上海和北京也无法购买养老储蓄。

除了试点城市不多外，养老储蓄在试点期间是有规模限制的，可以说是少得可怜。

一家银行最多发行100亿的规模，总共有四家银行参与，加一起的总规模也就400亿元，这400亿元要在五座城市里分配，平均一下，每座试点城市能够分到的养老储蓄金额为不过80亿元而已。

你知道一座二线城市的存款余额是用什么单位衡量的吗？

答案是万亿元人民币，即使去掉单位存款只统计居民部门存款至少也得用千亿元人民币作为衡量单位，80亿元与其相比不就是可以忽略不计吗？

因此，哪怕你所在的城市有幸成为五座养老储蓄试点之一，大概率也很难从仅有的80亿元额度里抢到多少。

养老储蓄是真正的保本保息，安全性高于绝大部分银行的定期存款

最近风险等级为R2级别的理财产品因债券市场的剧烈波动而发生净值亏损，很多人对低风险资产也产生了恐惧，感觉这个世界上就没有能投资的东西了，一度陷入精神内耗。

我可以明确告诉你购买养老储蓄后内耗就消失了，因为根本不存在亏损的可能，养老储蓄不是理财产品、不是信托产品、不是基金，而是正儿八经的存款。

银行存款是保本保息的，这是国家规定的，不是商业银行想改就能改的。

当然，即便是银行存款也有高低之分，就好比市长这个官职很大，至少是厅局级以上，但是直辖市的市长比省会城市的市长大、大部分省会城市的市长比地级市市长的官阶高，彼此之间存在巨大的鸿沟。

开展养老储蓄的试点银行也是如此，只有工、农、中、建四家国有银行入围试点名单，它们家的存款安全性在所有银行中属于独一档的存在。

说句可能有点过分的话，如果四大国有行的存款有风险的话，那么人民币本身就变成了风险资产，哪怕你把现金存在家里的保险箱里也没意义。

所以我在开头就用了零风险来形容养老储蓄，一点都不为过。

养老储蓄的优点是利率高、缺点是存款期限长

投资讲究收益，作为存款的一种，养老储蓄的年化存款利率在3.5%至4%之间，低一点的是3.5%，高一点的能做到4%。

这个利率水平其实是相当高的了，四大国有银行普通存款的利率为多少？

最高的五年期的挂牌利率为2.65%，远远低于养老储蓄的3.5%至4%；即使买的是大额存单，四大国有行发行的这类产品利率也没有一款超过3.5%的，更不要说4%，最高为3.25%左右，一般在2.9%-3.15%之间，依然低于养老储蓄给的年化利率。

因此，从利率上来说养老储蓄算是存款、存单类金融产品的天花板了，这年头零风险的东西利率还能够超过3.5%，就像是大熊猫一样罕见。

有优势就有弱势，养老储蓄的“弱点”在于存款期限很长，目前试点的产品一共有四种，期限最低的为5年，长一点的是10年和15年，最长的是20年，相比于普通定期存款最多5年的存款期限确实没有优势。

与此同时，年龄越小能够购买的品种越少，根据规定，50岁以上的人可以购买四种期限的养老储蓄，45岁至49岁的只能买10年、15年和20年期限的养老储蓄，40岁至44岁的只能买15年和20年期限的，35岁至39岁的只能买20年期限的，不到35岁的不能买。

这套规则下在收到全部利息的情况下最早能够取钱的年纪是55岁，我应该没有算错，大家可以自行推算一下。

如此规定再结合超长的存款期限充分体现了养老储蓄的特点，就是为了不让你在短期内乱花钱，要有长远眼光，“逼”你把钱存到银行里，等到年纪大了、需要养老的时候再用。

其实这个弱点不一定弱，很适合那些管不住手乱消费甚至乱投资的人，买了养老储蓄意味着这笔钱不能瞎折腾，我觉得对不少不懂金融投资还喜欢胡乱跟风的人是好事，自己管不住自己，用制度管你。

不适合购买养老储蓄的人

最后说说不太适合买养老储蓄的人。

养老储蓄的试点期为一年，结束后会在全国推行，除了一年后还不到35岁的人暂时无法购买外大家都能投资，但我觉得两类人用不着考虑。

第一类是短期内需要用钱的人。养老储蓄最短存5年，最长存20年，如果预计短期内要使用资金，比如之后要买房、要换车的不合适购买，如果存进去了再取出来，不说完全拿不到利息，至少会损失一部分利息。

第二类是喜欢高风险高收益项目的投资者。4%的年化利率在存款领域属于天花板的存在但在投资股票、基金、大宗商品期货的人眼里不算什么，他们一天的得失可能就超过4%了，愿意以高风险为代价博取高收益的人会因为看不上存款的那点利息而对养老储蓄提不起兴趣来。

当然，不管看不看得上一年4%的存款利率，养老储蓄给了大家一个额外的选择，多一条路总比少一条路好。

就我个人来说愿意将一部分长期资金配置在养老储蓄上，只是我所在的上海不在本次试点范围之内，只能等全面推开后再买，但估计那时还是得抢额度。

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