全球新动态：保险不是赔得太少，相反是赔得太多了

我知道我这么说肯定会招来好多人的攻击。

(资料图)

因为在很多人眼里，保险就是这不赔那不赔，我还敢说赔得太多，简直是推着粪车钻茅房——找屎。

好了，如果你是小黑粉，坚定地认为保险就是这不赔那不赔，什么都不能改变你喷保险，那你就可以走了。

如果你想知道为什么，请接着往下看。

我很尊敬的一个老师李璞，就是罗振宇在跨年演讲提到的那位！

李璞老师在短视频平台讲到香港保险的时候，提到香港保险的坑。

其中就包括，内地的法律法规更倾向于保护消费者，而香港的法律是供需双方平等的对待。

也就是说在内地，消费者起诉保险公司胜率是更大的，我看过很多案子的理赔结论，确实是如此，很多时候明明确实不该赔的，法院却判赔了。

比如之前我写过的一个案子：

平安代理人把平安保险告了，还告赢了

这个案子是代理人自己作为投保人给丈夫投保，由于丈夫从事高危职业本来是不能投那份意外险的。可代理人为了顺利承保，刻意将丈夫的职业从货车司机改为了超市经理，这本身就是属于刻意隐瞒， 说严重点是欺骗，但最后法院还是判赔了，本来应该赔30万的案子，最后判赔180万。

而保险行业像这种案子不在少数，再加上很多代理人自诩他们公司可以通融理赔，保险公司为了公司声誉，在舆论压力下不得不对一些案子灵活处理，本来不该赔的，但是上了新闻，有舆论压力，所以拿钱息事宁人。

可这种行为真的是保护了消费者吗？不尽然，相反真正懂保险的人都知道这不公平。

因为保险公司不会印钱，多赔出去的150万哪里来，最终还是来自投保人的保费，也就说，买这保险的每一个投保人都得为这150万买单，具体就表现在每个人的保费上面。

这就是为什么我们的保费那么贵的原因。即便是这么贵的保费，保险公司也极少通过理赔来赚钱。

保险公司的利润来源于三差，死差、费差和利差。

其中死差就是通过理赔获得的利润，保险公司的报表基本上不会公布三差占总利润的比重。

不过我还是找到了2012年之前中国人寿的利差占比，平均在92%，也就是说死差和费差两者加起来也只是占总利润的8%左右，甚至有时候是亏损的。

这就可以推断出，保险公司通过理赔赚的钱非常少，甚至亏损。

大多数用户觉得保险公司该赔，是因为从根上没有意识到这多赔的钱需要自己来买单。这就好像国内很多人都要求我们要实现全民免费医疗，但是如果让他多交些医保费，他又不答应了。

去年相互宝有一个很有意思的案子，可以作为参考。

当事人因为听信网络上的消息，退出了相互宝，51分钟后又自己加入了相互宝，但是重新加入就得重新计算等待期，结果在等待期内当事人患心肌梗塞去世，相互宝最终做出不理赔决定。

这个案子由于有争议，所以拿出来让相互宝的成员自己投票，看是否支持，最终53.6%的用户选择不支持。

为什么会是这样的结果？

一是参与投票成员的都了解了事情的原委；二是如果支持理赔，这钱得每个人分摊。

而对于保险公司的拒赔，没有几个人会去看拒赔的原因是什么？因为这些人只是觉得钱是保险公司赔的，跟他没关系。

但实际上保险公司的钱都来自每个人的保费，理赔得越多，每个人分摊的成本就越高，保费就越贵。

《财经郎眼》曾做过一期关于保险的专题节目，节目中一位嘉宾就说过，如果我们每个人投保时都如实告知，我们的保费还会降低很多，现在的保险因为不诚信原因的加费超过基准费率的一倍。

换言之如果我们每个人在买保险的时候都如实告知，那么我们的保费至少可以下降一半。

所以其实现在的这种保费定价对于那些诚信的客户是不公平的，因为这些人本来可以用更低的保费去享有同样的保障，结果就因为一些人的不诚信，或者说某些代理人的不诚信，多掏了一倍保费。

所以我前面说了，我们国内的保险不是赔得太少，相反是赔得太多，才造成我们的保费这么昂贵。

当然这背后有很复杂的原因，那是监管去解决的问题，我们在这里不妄言。

但如果有的选择，你会怎么选呢？

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标签： 保险公司 如实告知 是否支持