热头条丨个人灵活就业社保到底该不该买？

社保养老保险唯一的风险是政策性风险。

按规定是应该多缴多得的，养老金近几年也是一直上涨的趋势，可为什么最近国家要实现养老保险的全国统筹，把全国各地的养老资金从各地自负盈亏的小池子，汇总到国家的大池子里面，应该可以看出，养老保险金的余额情况在有些地区并不乐观，所以才要全国统筹。

(相关资料图)

养老金是现收现付或者说叫代际扶持，就是现在的年轻的劳动力人口缴费，现在的退休人员领养老金，换个说法就是现在的年轻人养现在的老人。这样的经营方式，养老金的盈余跟人口结构有很大的关系。

中国现在是未富先老，比如我们这个小城，人口80万，老龄人口17万，老龄化就已经达到21%了。领钱的人多，交钱的人有限，而且很多90后现在不考虑交社保，这样会导致养老资金池资金越来越少。

到时候国家会怎么发养老金，现在只能这么说，有政策性风险，大概率会遇到延迟退休，不过社保的好处也是政策性的，只要符合退休条件了，退休金不管多少，所有的退休人员都是共进退的。

以上从宏观方面说养老保险。

从个人层面来讲，个人缴费目前只有一种形式，只能以灵活就业的方式缴纳社保。单说养老保险，假定最低缴费基数是3725，缴费比例分为两项，第一是统筹比例，按12%，第二是个人缴费比例，按8%，合计是20%，每月缴费是3725*20%=745元，年缴费再乘以12个月，每年需要缴费8940.

虽然费用都是自己交的，但12%进入统筹，8%进入个人账户，个人账户的资金如果参保人未到退休年龄身故，资金可以继承，也可以取出来，但统筹部分就不能取出或者继承了。这是潜在风险，毕竟人不能预测自己的寿命。

其次，资金一旦缴纳，就进入类似冻结的状态，即使临时资金短缺，也是不能再次盘活的。这一点在商业保险上就很有优势。

总的来说，缴纳职工养老保险，还是有单位交的情况比较合适，个人可以缴纳灵活就业的养老保险，也可以缴纳居民养老保险，不过后者在养老待遇上会有很大不同。

说了这些，养老的本质是什么呢？

养老的本质，就是把年轻时的盈余，通过一定的手段强制储存下来，等到年老失能，再用资金换取需要的养老服务。

都说养儿防老，在没有养老保险的时代，儿子其实兼具养老产品的功能，只不过儿子作为一个自然人，也有其自身的风险，稳定性跟现在的养老产品无法比较。

明白了养老的本质，其实就是强制自己定期储备

一笔资金，这笔资金要按时，按量，进入到固定的金融工具里，那么选择商业保险也是不错的选择。

终身寿险，年金保险都可以作为备选产品，从期限上来说，可以终身持有，资金安全，收益稳定，并且兼具保单贷款功能，可以盘活资金。应该如何选择，则要根据个人的意愿了。

如果你没有足够大的存量资金一次性投入，那么就要充分利用时间的优势，尽早投入，只有这样，才能最大化的发挥金钱的时间价值，给人们带来最大的回报。

你所拥有的最好的资源是时间而已，你所浪费的最大的资源，也是时间而已。

标签： 养老保险 就是现在 商业保险