30年后，你拿什么养活自己？

你好，今天为您解读的这本书，是《30年后，你拿什么养活自己？》这本书共有8.6万字，我将用5期内容为您讲解这本书的精髓。本期是讲解的第三期：向专家学习理财之道。

上一期，我们讲到了钱小俊从财富精灵那里了解到自己70岁时之所以过得可怜兮兮，是因为年轻时花钱大手大脚，没有做好理财规划。他咨询了朋友，跟妻子讨论后做了退休后的计划，但他觉得好像遗漏了什么东西。到底是什么呢？

这一期，我们来讲讲向专家学习理财之道。

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复利的力量

钱小俊接到他的高中同学宋思凡的电话，约他喝一杯。前面我们提到过，钱小俊穿越到70岁时，看到的宋思凡可是在享受富足的老年生活，所以他也很想知道宋思凡是如何做到的。

见面时，他发现高中同学王伟也在，他在一家保险公司工作。钱小俊也不拐弯抹角，直接问他们，为退休生活做了哪些准备？宋思凡告诉他，除了储蓄，他还买了一份个人养老信托基金，和一份为期20年的储蓄式基金。而王伟，除了个人养老信托基金，还投保了年金保险和变额保险。

从他们这里，钱小俊了解到了复利的力量。他们为钱小俊举例说明：比如利率为10%，定期储蓄额为5000元，第一年的利息是以5000元的本金计算的，第二年就变化了，在5000元的基础上产生利息，复利的产生基础不仅有5000元，还要算上5000元第一年的利息500元，等于是在5500元的基础上产生10%的利息。三年后，复利利息合计是1655元，而越往后，差距越大，25年后，本金会增长11倍，也就是说，5000元会变成108347元。而如何是20%额年利率，本金会增长95倍。

复利有两个要素：时间和收益率。

时间越长，收益率越高，复利的价值就越大。但谈到收益率，还会涉及到风险问题。因为高收益往往伴随着高风险。

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选择高收益的理财产品，适当承受风险

我们该如何看待风险？风险就像刀子，虽然危险，但掌握好了也是可控的。

刀子是危险品，为什么还用它呢？因为它带给我们更多的是方便，还有一个原因，是因为我们可以控制用刀带来的风险。

金融风险也一样。想要获得收益就必须有工具。如果因为害怕风险而放弃机会，这就和因为害怕刀的锋利而不敢使用刀一样。如果没有危险，也就得不到获得高回报的机会。

如果现在不承担风险，等将来年纪大了，必然要承担更大的风险。

03

理财产品的选择原则

那么可以选择哪些理财产品呢？

收益高的产品大部分为国内股票型基金或海外基金。

所谓基金，是一种投资产品。一些专门机构把客户的钱汇集在一起，通过机构的运作，获得收益，然后扣除手续费后，将剩下的收益全部返还给客户。

基金一般分为债券型、债券混合型、股票混合型和股票型四种。由于股票的价格变动性要远大于债券，因此股票比重越大的基金，相对来说风险越大。按照投资原则和风险管理的原则进行长期投资是一种比较保险的方式。

宋思凡告诉钱小俊：基金投资的成功原则有五个，三个核心原则和两个附属原则，三个核心原则为‘挑选优良基金’、‘分散投资’和‘长期投资’。两个附属原则是‘找到符合自己的投资取向’和‘积极听取专家的意见’。”

第一个核心原则：挑选优良基金。

我们不光可以挑选国内的，还可以将范围扩大到海外。除了股票型基金，还可以是债券、房地产、船舶商品等。投资的根本是要保证投资者内心的安定，所以优良的基金一定是符合自己投资取向的。如果没有特定的投资取向，那么我们可以选择本金损失风险在自己承受范围内的。另外，我们还要听取专家的意见。

第二条核心原则，必须分散投资。

分散投资又被称为“谦虚的投资”。我们对未来的预测不可能永远正确，为了减少风险和提高成功率，我们需要进行分散投资。

第三个核心原则，长期投资。

如果对优良基金进行长期持有，不论当时的价格如何，最终必能获利。短期投资很难摆脱股市的影响，但若进行长期投资，即使股市下跌也有获利的可能。股价会在短时间内不断起落，但从长远看，这种起落并没有太大意义。

结合三个原则，可以如何购买理财产品呢？答案是：基金和终身型养老保险相结合。除了基金，还有一个产品可以用于投资，那就是终身型的利率联动型养老保险。

选择两个产品的原因，一是因为分散投资的原则，还有一个原因是基金和养老保险各有特点。基金是固定时间的，比如20年或30年，一旦退休生活超过了这个时间，今后的生活怎么维持呢？终身型养老保险就可以化解这种危机。因为被保险人直到死亡那天都可以拿到保险金，这样就可以保障被保险人直到离世那天都能有固定收入。

什么是利率联动呢？

它是指在一定指标利率的基础上采用周期性变动利率的形式。比如，某保险采用的是“基本利率+0.5%”的利率，如果基本利率上升，保险利率也会上升0.5%,如果基本利率下降，保险利率还是会上升0.5%。这样就可以抵消物价上涨的不利影响，保证资金不会贬值。

购买养老保险还有一个原因。

我们活在这世上需要应对两个最大的危险：一个是过早死去的危险，另一个是活得太长的危险。要是真为自己的家庭成员着想，就不应该只为过早死亡做准备，同时还要防备残疾或疾病的发生。很多人寿保险不仅针对死亡，同时还针对残疾支付保险金，一些保险还通过特别条款来对某些特定疾病予以保障，还有癌症保险等很多这种针对需要支付大额医疗费用的特定疾病专门保险。我们最好也买一份这一类的保险。除了自己，给家庭成员也买一份生命或疾病方面的保险，那就再好不过了。

因为我们不只是在活着的时候爱家人，即使在死后，也应该把爱留给家人，给予他们继续生活的保障，同时也带给他们勇气和力量。

这一期，我们讲了钱小俊向自己的同学咨询。他们一个是理财专家，一个是保险专家。钱小俊从他们那里了解到理财产品的风险、选择原则以及基金和保险的不同，开始了自己的养老规划。

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