新婚暴富100万的小两口这样规划资产

我很喜欢手表

本意给自己买只好的

一次出游

团内一对儿夫妻

大哥趿拉着拖鞋脚后跟黢黑

但是他媳妇戴了一块表，6位数

顿时我就对他刮目相看了

于是乎，我也改变了想法

给桃妈买了一块

昆仑

去年的一个宁波客户

我们本身是聊保险规划来着

他们的想法很传统，想保本还希望有保障

看了N个返还型的保障方案都不太满意，保费便宜保额就低，保额高保费就超级贵。

于是我决定换一个思路满足他

一个保证终身免费获得保障的财务方案

100万的规划

新婚 房贷100万 30年 年收入20万

婚后加上父母给的合计100万 暴富！

突然户头上有了100万，高兴！

不想还房贷，更焦虑往哪放！

先生婚前就炒股，但是亏损中

女士的钱基本上都在余额宝中躺平

两个人对于投资的的收益能接受亏损最多不超过5万

那看方案吧：

（放大查看）

对于方案中对应的各类产品就不详述了

重点是梳理资金使用思路

理财的第一步

就是确保本金安全，这是巴菲特说的

如果担心投资失利可以不投资，所以这件事情可控！

身体生病了肯定要住院治疗，所以不可控！

如果突糟意外人没了，家庭负债还在，收入还要减少，不可控！

那就先解决有钱治病有钱养病以及家庭经济责任问题

重疾险：50万保额，用于养病，不用花老本

医疗险：900万的，不担心今后的医疗费用问题，也不用花老本

寿险：100万，如果不幸能覆盖债务，不用花老本

意外险：200万，因为便宜，所以多买了点，如果遭受严重伤残，按比例赔付。也不用花老本。

所以通过保险基本解决了不可控因素给家庭造成的经济损失问题。

返还型保险更划算？

客户潜意识中认为，买返还型的保险更划算实惠

实则返还型的保险，就是多收一部分的钱拿去投资，投资产生的收益支付保险费用，刚好我们当下有充足的本金，我们可以大笔买入确定收益率的一些产品，用来覆盖保险费用。

已知的保费每年费用是2.4万

整体资金规划分为3部分，固收+投资+流动资金

固收保本部分

固收追求的是保本，收益稳定，覆盖保险费用。

50万的本金，保证5左右的收益率即可覆盖保费的支出。

此类产品中小银行的5年定期存款就可以达到。也有部分年金险可以达到这样的收益率。在投入方面，银行的占比要小于保险，这个比例是根据当期产品收益率定的，收益率高的就多占比。这两类产品都有一个共同特点，保本。

另，买这两类产品还有一个原因，就是保险的变现灵活性不是很好。所以务必要存一部分定期存款，用于紧急情况应急资金取出，因为银行资金取出来，无非损失利息。但是保险不一样，如果购买年限短提前赎回本金可能会有损失的。

需要注意的是，当收益率下降的时候，我们要适当追加本金，保证收益大于保费即可。

投资收益部分

投资增值部分，分为两类，高风险和低风险。

高风险：

客户心里预期100万的本金，最多能承受5万的亏损。

所以在面对高风险投资方式中，我们要设置好止损，20万的本金，止损设置为10%—25%，设置好了止损线，即便真的有20%的亏损，亏损的这4万块钱对于整个家庭也不会有影响。

低风险：

低风险投资的方向，主要是货币基金和债券基金也可以是指数基金，重点是对于这部分资金的投入周期要长，本身，货基和债基盈亏浮动就很小，就是需要时间积累起来的。

另外指数型基金买的是国运，相信国家经济今后能够逐年腾飞，所以此类产品短期看可能会出现浮亏，但是把时间周期拉长来看都会有不错的收益。

此类基金因为短期浮动小，也可以作为临时的紧急资金使用，T+1赎回也能满足资金的灵活性。

灵活资金部分

流动性资金

流动性资金主要是为了满足日常生活开支，谁偶尔还没有个高消费的时候。

另一方面，流动性资金也作为补仓资金使用，因为变现灵活不像前两者变现有损失。

当我们继续大额费用支出的时候，首先使用的就是流动性资金（没有成本损失），如果流动性资金不够，那就使用低风险基金中的费用（持有时间短会扣一定手续费），如果还不够，那就变现银行定存的费用（亏损利息）。

上述是针对客户现有的100万存款进行的资产配置

客户每年固定收入20万，每年预计能剩余5万元的存款

这5万元也可以依次按照，50%固收，40%基金、10%流动的比例每年定投到这个方案中。

为什么没有养老配置？

客户看完这个计划后问我，怎么没有配置养老险？要不要把流动资金的一部分或者每年收入剩余的钱买成养老险？

关于养老险，很多人都片面的把他理解成一种商品了，认为是买了养老保险，才是养老规划。实际上，养老就是资金规划，上述的财务规划，其实也可以当成养老金来看呀，自己的本金在那放着，想多少岁退休都可以。

这个计划经历了30年的时间积累，肯定是有收益的呀。每年从账户里取钱不就好了么。

从感观上的区别是，买了一份养老保险，能够明确的知道将来能领多少钱罢了。这个方案没办法预期收益，可实际上殊途同归呀~

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我是桃爸

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作者简介:杨桃爸，曾是某保险集团的分销负责人，既往的工作性质，使其熟悉业内80%的产品。崇尚客户利益第一位，帮客户选保险！现阶段创业中，打造终身伴随式保险顾问团队。致力于改变传统保险选择方式。欢迎您经常来坐客。如果我的分享对您有帮助，请点击右侧的好看分享给更多的朋友。

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标签： 资金规划 养老保险 风险投资