社保与商业保险到底哪个保值和更划算呢

社保与商业保险到底哪个保值和更划算呢？

首先说答案：当然是社保会更保值，更划算。

为什么是社保会更划算呢？原因有以下2点：

1、根本原因：盈利性的要求

作为社保机构来说，是没有盈利压力的。只要能够维持社保基金的收支平衡，那么就满足了国家对社保基金的要求了，甚至当面对收不抵支的国家也是允许的。比方说2020年因为疫情，所以进行了社保征缴的减免，导致当年职工养老保险收入4.4万亿，支出5.1万亿，当年收支为-7000亿。养老、工伤、失业三项社保内容累计收入合计50666亿（同比减少8463亿），支出57580亿（同比增加3087亿）。

但是作为商业保险公司是有盈利要求的，是无法承受如此巨大的收支不平衡的。举个例子：在1999年之后某两家保险公司统一地劝说客户退保。客户退保的公司一律全额退保，给银行同期的存款利息；员工、代理人不退保的不发奖金，不让出单。这些被劝退的保单都是年化收益率8.5%的年金产品，而在2000年的时候银行利息只有2%左右。

而当时保险公司的投资渠道比较窄，也比较不专业，所以当时卖了大规模固定返还金额产品的保险公司就开始劝说客户退保了。并在之后推出了万能险、投连险、分红险等保险产品。

2、产品设计的基础

社保产品的设计，是满足人民群众（社保参与者）的基本的生活保障需求。所以在前期并不会给到参保人更多的经济利益，基本满足生活需求；但是会随着经济水平的发展、生活成本的上升，社保会提升参保人的社保待遇（我国已经实现了养老金的18连涨）。所以，就有了之前网上说的同时参加工作，退休晚的没有退休早的养老高的问题。当然近些年由于社保基金的压力，社会经济的发展等因素，社保养老待遇等增速也在下降（之前最高涨幅大约是15%，2022年应该是3.5%的涨幅）。

商业保险是建立在社保之上的客户自选的保障计划，是需要为保险公司盈利服务的。说白了，就是在社保解决客户吃白米饭、馒头的基础上，商业保险给客户提供了更多的副食、蔬菜等选择。所以，一般商业保险给到客户的保险保障都是在合同的一开始就约定的，是不会随着社会经济的变化而发生变化的。

如果已经有了社保，是不是就不需要商业保险了呢？

答案也是显而易见的：还是需要商业保险的。

因为社保在产品设计上就是满足最基本的需求，所以，社保的待遇会有地区的限制的，一般和当地的经济发展水平是息息相关的——医保以地级市、直辖市为待遇范围，养老、失业、工伤待遇以省市自治区为待遇范围（可以参考不同城市，社保缴费一样，养老待遇差异巨大）。作为参保人一般很难通过缴纳不同档次的保费大幅度提升自己的养老待遇。以养老保险为例，同一个地区缴费水平提高5倍，养老保险待遇大约可以提升3倍，个人经济数据不划算（可以参考退休金缴费基数不同，退休后收入大不同）。

而想提升保障待遇，就需要自己想办法，其中性价比最高的方式之一就是商业保险。一是、因为商业保险的一切待遇都在合同上规定好了；二是、商业保险的兑付是全国统一的待遇；三是、社保待遇一般是可以突破社保待遇的限制的，其中最明显的例子就是医保待遇和商业医疗保险的比较。所以，从个人经济数据的性价比上，商业保险可能会比社保要好很多。

所以，我们可以说社保更划算，但是社保的待遇水平相对比较低；所以，要想获得更好的生活，商业保险是永远无法缺失的。

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