隔离一天躺赚千元？多款网红隔离险下架

除了投诉率高，大量的理赔申请给保险机构很大压力，也是“隔离险”下架的重要原因。

文 | 杨维格

“只要一杯奶茶钱，被隔离时就能获得每日千元的赔付。”这是近两年兴起的新型保险——隔离险打出的口号。然而，最近许多热销的隔离险纷纷下架。众惠相互惠无忧意外险已于3月17日下架；众安保险爱无忧意外险已于3月15日在自有平台、支付宝等多渠道下架；现代财险“爱无忧”新冠肺炎强制隔离津贴（含居家隔离）险3月5日下架。

3月以来，各地疫情反复，人们投保需求增加，可谓是扩展保险业务的“好时机”，为何众多网红隔离险退场离去？

易买难赔很烦躁

据悉近两年，市场上先后有约几十家保险公司开发了近60款“隔离险”。“隔离险”的保费，低的只需要几元，贵的一般也就几十元，一旦触发保险理赔条件就可以得到每天数百元甚至上千元的赔付。很多人看到只要付出低额保费，一旦有意外来临就能获得高额的理赔金，立刻热血上头激情下单。但能不能拿到理赔，还是两说。花了钱，给自己找麻烦，找气生的消费者不在少数。

2022年1月份，肖先生所在的小区被封控管理14天。隔离结束后，他找保险公司进行理赔。来来回回跑了好几趟，过程并不顺利。“保险公司需要我出具针对我个人的隔离证明，但是我到社区之后，社区说封控区不开具任何关于个人的隔离证明。所以我的理赔就卡到这里。”肖先生接受采访时说。后来他实在没办法，就找了民生节目帮忙。再次和社区沟通后，社区给他开具了一份社区隔离证明，物业给他开具了一份居住证明。肖先生将两份证明一起上传到保险理赔平台，显示出的是“已受理”的字样。钱何时打入账户？肖先生还得等一段时间。

某保险公司推出的隔离险。

社交平台上还有一些网友分享自己买了隔离险之后的心情落差。小秦在得知自己被隔离管控时，很惆怅不能去公司上班。而后想起来自己买了隔离险可以获得理赔，心中稍感安慰。但咨询保险公司之后，发现她并不符合条件，属于免责声明中的一种类型。本来拥有希望的小秦，心情瞬间更沮丧了。

投诉理赔压力大

“我们一家子出于信任就买了你们公司的两笔，谁也不想遇到这个事，但你们不正面解释就直接拒赔。”在黑猫投诉平台有个消费者言辞犀利，认为卖隔离险的保险公司在理赔时不深入调查了解情况，没有诚信可言。

这位给一家子都买了隔离险的消费者被封控隔离14天，其间不能出门，每天等着医护人员上门做核酸。保险公司将他列为居家隔离范畴不予理赔。他则认为居家隔离是社区要求居民自己检测，他属于强制隔离是集中管控。可见是因为两方对“居家隔离”的定义，有着不同的理解。

黑猫投诉平台截图。

在黑猫投诉平台搜索“隔离险”，有近两千条相关投诉。主要投诉理由是“理赔困难”、“不能退款”、“不予解决”等。投诉率不可谓不高。除了投诉率高，大量的理赔申请给保险机构很大压力，也是“隔离险”下架的重要原因。据2021年底，银保监会发布的《中国银行业、保险业抗击新冠肺炎疫情的实践与经验》披露的数据，2020年保险业疫情专属保险理赔金额已达4.9亿元。

业内人士表示，前期为开拓市场，各保险机构都把“隔离险”产品的保费压得很低，“隔离险”产品的盈利状况并不好。某保险公司业务合伙人鄢佳表示：“推高了赔付率，当下现实情况与以前产品设计时的风控不符合，为了控制风险不得不将这类产品下架。”

除此之外，银保监会财险部近日向各银保监局、财险公司下发《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》（以下简称《通知》），针对“隔离险”存在的不如实宣传、理赔困难等问题，提出了多项规范性要求，要求隔离险相关业务进行自查整改。

北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军在接受媒体采访时表示“隔离险本身就是一个阶段性的产品，不应长期存在”。隔离险作为一个和疫情形势联系紧密的险种，从产品定价上本身也应该快速迭代，及时下架旧产品上线新产品，是该种产品的一个内在要求。

隔离险还能买吗？

那么是否可以继续购买“隔离险”呢？上海银保监局近日发布了一则提示。重点提醒消费者在购买“隔离险”之前，应先了解“二保”，即“不保什么”和“保什么”，购买后留好相关隔离证明。

首先，了解“不保什么”，即明确责任范围。在购买保险时，会有一项“责任免除”说明。“责任免除”又称为“除外责任”，是指保险合同中免除保险人责任的条款，即保险公司依法或依据合同约定不承担保险金赔偿或给付责任的风险范围或种类。

蓝色小字标注了很多重要信息。

例如，部分“隔离险”的责任免除条款中约定，被保险人虽被集中隔离但未自费支付隔离费用的，保险公司不承担理赔责任。另外，投保前已疑似感染或已收到通知要求隔离的、保险合同生效前被保险人所在地区被列为国家公布的中高风险地区等情况，均可能属于责任免除情况。因此，责任免除非常重要。不管它是否处于显眼位置，都应该认真阅读，逐条理解。

其次，了解“保什么”，即明确“隔离”定义。在投保“隔离险”时，消费者所理解的“隔离”并不一定是保险条款中所界定的“隔离”。

例如，消费者普遍认为“居家隔离”属于“隔离”，但许多“隔离险”条款中约定责任是“集中隔离”。还有部分“集中隔离”是特指疑似患者实行集中隔离监测，且每个患者须处于一个单独的隔离空间；此外，部分“隔离险”只适用于被保险人被认定为密接或处于中高风险地区，同时被当地政府或防疫部门通知要求集中隔离的情况。健康监测、居家隔离等均不在上述“隔离险”保障范围内。

因此，建议消费者在选购“隔离险”产品时，仔细阅读保险条款，明确保障责任和范围，认真判断是否符合个人实际需求，谨慎投保。

“责任免除”中的约定条款。

此外，相关证明材料需留好。消费者在向保险公司申请理赔时，需提供隔离证明、集中隔离医学观察解除单等材料，建议消费者及时留存好相关文件。尤其要注意部分“隔离险”须由当地防疫部门出具证明，不接受社区卫生中心出具的证明材料，建议消费者申请理赔前先向所承保的保险公司咨询，了解理赔时的材料清单和相关要求。

资料来源：央视财经、人民网、新华社、广州日报

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