养老金产品之一增额终身寿，利率可能要降！

养老金产品之一增额终身寿，利率可能要降！

何欢说养老

发布时间:2022-03-2010:55

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如果因为通货膨胀，我们资金的购买力一直萎缩，你有想过退休后靠什么来保证养老资金源源不断的输送和增值呢？

尤其是退休后，我们手中的资金购买力一直在萎缩，而我们挣钱的能力也在逐渐丧失，这是个双重负面情况。

我们大部分企业职工都背负着房贷和车贷，养着孩子，小心翼翼的生活着，积攒下来的钱本就不多，如果再没有个长久的保障，幸福的人生又何从谈起呢？

再

加上人口出生率等各种原因，现在社保养老金的支付压力非常大，预计在2035年基本枯竭。即使是现在正在退休中，享受养老金的人群中，平均领取也不到2900元，听着是不是有种要哆嗦一下的感觉了？而退休金在5000元以上的人群，占目前总的退休人群比例不超过10%。

没错！不超过10%！

既然社保养老金这么低，我们就得想办法进行补充了。补充养老金这件事最值得选择的，首当其冲肯定就是商业养老金了。

目前能用作养老金的主流产品，主要也就两个品类：一个是增额终身寿；另一个就是纯正的商业养老金。

可最近有一个我们不得不面对的新闻，就是银保监会最近发布了关于人身保险问题通报，还有负面清单。

这通报都说了些什么呢？

实际上，感觉就是银保监会，也就是金融行业的爹和妈意识到风险了。在问题通报中明确的指出：

在增额终身寿险产品中的“现金价值”，也就是账户余额计算不合理，加保和减保设计不合理等等隐患。

原条款是这么说的：

（四十一）增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患。

（四十二）增额终身寿险的减保比例设计不合理，加保设计存在变相突破定价利率风险。

（六十六）产品现金价值计算不符合一般精算原理，存在长险短做风险。

毕竟保险行业的资金经营出了问题，爹妈是需要兜底的，所以监管就严苛一些。产品中涉及到的利率和收益问题，承诺到的就必须得做到，并且无差别兑付。所以在购买环节，要求做到深思熟虑后的慎重承诺就尤为重要了。

这里面措词用的还是挺重的，大概率会进行预定利率下降的调整，甚至全面下架的可能都有。

当然，目前已经买到手的朋友们不会受到影响，不用担心。就这个事情估计很多人会有疑虑：

3.5%的预定利率都要这么谨慎，这收益很高吗？你怀疑的对，还真是！长期来看就是很高。因为增额终身寿险买后利率是维持一辈子的，并不是当下的一年或两年，更重要的是这个3.5%还是复利计算的。

意思就是

随着时间拉长，年化单利的收益会越来越高。一般从开始缴费算起，24年左右的时间单利就能达到5%，35年左右的时间年化单利能达到6%，等等，越往后越高。趸交100万，50年后连本代利能有550万。

你能说这个兑现是没有压力的吗？尤其是当前银行利率一直在下降的情况下。

所以说整改前的利率对消费者来说是好事。

但是对于保险公司的刚性兑现来说，就不能随意承诺，得好好经营，严格管理了。

对于我们养老来说，增额终身寿也是非常值得选的产品之一。因为投入少，安全且确定的收益也高。当然，这个产品用于家庭长期储蓄也是其主要功能之一。

有人会疑惑，说调整后的产品会不会比现在的更好呢？

这个问题问的非常好！在其他行业，产品更新迭代都是一代更比一代强。但是对于金融产品，尤其后期是靠刚性兑现收益的产品，是不太可能会比之前更好的。因为利率会一直下降，利率只要下降，意思就是投入同样的资金，收益要比原来更少了。

那这种更新换代后的产品，又有多少人会期待呢？

所以当下的产品，对于很多人来说就是机会。比如过去大概在93年左右，年金险的利率高达9%，到现在拥有这份保单的人仍然享受着这么高的兑现利率。毕竟这种产品利率是锁定终身的，买了肯定就是赚到了。不会像银行的普通理财或者储蓄账户，随着一年期利率的下降而下降。

目前市场上不管是国债，还是银行大额存单，安全、稳定且刚性兑付的产品选择中，增额终身寿的确是个很好的选择。

在利率即将要下调之前，抓住机会给自己准备一份，将来你一定会庆幸今天的选择！

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标签： 终身寿险 意思就是 现金价值