人到中年才发现：原来配置保险是为了更好的去投资

- 这是保险管家的第231篇原创内容 -

对于保障型的保险，我是发自内心地认可，买了很多这样的产品。

对于教育金、养老金这类储蓄型的保险，我内心不是太认可，总觉得它的收益太低了，应该把有限的资金去搏一搏。

投资的前提是做好应急准备

看不懂个股，也没时间研究，自己不懂就要借助专家的力量，让专家帮我们去炒股，所以股票型基金是一个不错的选择。

刚开始买基金并没挣到钱，并不是选的基金不好，而是没等到基金赚钱，就不得不赎回了。

因为那时刚结婚、生小孩，家庭支出比较大，更重要的是收入不稳定，这个月有结余了就买点儿基金，下个月突然有地方需要用钱了，就需要赎回。

来来回回地折腾，没赔钱但也没挣到什么钱。

挣的最多的竟然是一支被我遗忘了的基金，当时买的少也就是两三千块，也正因为它少才没被我用来应急，发现时涨了60%，也就2年多的时间。

这次的小惊喜让我明白，持有的时间越长，能挣到钱的概率也越大。

相关机构也做过相应的统计：

持有的时间越久，挣钱的胜率越高，不要轻易地去挪动。

如何能不动？

不要把所有的资金都去做投资，先做好应急资金的准备，急需用钱不轻易动你的基金。

刚开始我的应急资金是放货币基金里，虽然收益低一些，但变现比较方便。

后来，发现我的重疾险保单经过几年的累积，现金价值逐渐地高起来，用保单贷款来应急也是很方便的。

用手机操作，资金分秒到账，用几天支付几天的利息，不用了可以随时还款。

应急资金就不用再准备那么多了。

保障型保险的现金价值很低，像增额终身寿险、年金产品的现金价值会更高一些，更适合做家庭的紧急备用金，于是开始配置了一些年金产品和增额终身寿险。

配置保险是更好的管理仓位

大多数的资金还是放在基金股票上，毕竟心里认为那儿的收益更高一些。

最近几天，基金、股票都跌惨了，收益最好的一只基金把去年的盈利也吐出去了。

要不说股市玩儿的就是人性，虽然我坚信涨回来只是时间问题，但看着每天的亏损心里也烦躁，毕竟大部分的资产在那里。

如果，大部分的资产在年金、增额终身寿险这种确定收益的产品上，可能没那么焦虑，心态还是不一样的。

更加焦虑的是现在跌的这么惨，这么好的机会，自己竟然没太多的子弹来抄底，虽然也通过保单贷款抄了一点儿，但不能动用的太多，毕竟要留出应急的资金。

如果当初我多配置一些年金和增额终身寿险，那现在就能买到更多的廉价资产，下跌反而是机会，更不会因此而焦虑。

在机会没来临时，啥也不做也许是最好的操作，当机会来临时果断出手，才能够赚得更多。

在投资上一定不能心急，一定不能打光所有的子弹，否则机会就可能与你擦肩而过。

虽然在《标准普尔资产想象图，忽悠还是指南》一文中，我就画过保险管家版的标准普尔资产象限图：

但我对无风险利率资产配置的理解还是不深刻，经过这次的下跌我是深刻的理解了其重要性：

1、股灾时心不慌；

2、有更多的子弹抄底优质资产。

普通人可以采用的资产配置模型

1

财务安全保障

财务安全保障是整个家庭资产配置的根基，必须要做的，如果不做整个资产配置的大厦就可能倒塌。

资产配置的第一步是先准备好家庭的应急资金，资金额度为家庭月生活开支的3-6倍，这笔钱可以放货币基金和银行。

应急资金用于应付我们能支付得起的紧急开支。

对于我们支付不起的紧急开支，比如生病、意外等就需要用保险来应急了。

每年将家庭年收入的5-15%作为保费，去购买像医疗险、意外险、定期寿险、重疾险这样的保障型保险，购买的产品不要带有理财功能。

只有把小的紧急开支、大的应急开支都安排好了，剩余的资产才可以安心地去投资。

2

财务增值计划

住房对于中国人来说是必需品，还没买房的还是先攒好首付的钱。

以下的操作是拥有住房之后的操作。

在做好财务安全保障之后，把剩余的资产按照无风险利率资产与风险利率资产进行比例配置。

风险资产占比：（100-年龄）*100%

假设你现在30岁，那么风险资产的占比为（100-30%）*100%=70%

也就是在做好财务保障后，剩余钱的70%可以放在基金股票里。

对于普通人来说，这笔钱定投指数基金可能是最好的选择，比如沪深300指数、中证500指数，省时省力，也无需太多的技术含量。

剩余的资产可以配置无风险利率资产，在利率下行的预期下，利益确定型年金产品、增额终身寿险是很好的选择。

这样的配置，年龄越大能承受的风险越小，而无风险利率的资产占比越大，完成了财富的积累，就可以安全确定的享受退休生活了。

年金保险可以提供与生命等长的现金流，钱花得更踏实。

增额终身寿险可以自主安排，让退休生活锦上添花，用不完的资金可以很好的地传承给子女。

总结

对于大多数普通人来说，收入来源的大头还是工作收入，把精力放在怎么提高工作收入上是最有价值的。

可以理财，但不必投入太多的时间，靠这个简单的资产配置模型就可以把家庭资产打理地很好。

为金钱误入险途

为承诺13年坚守

为操守曾被除名

有信仰初心始终

专业、靠谱是我的标签

正直、佛系是我的风格

一个深耕保险十三年，宁愿失去一单，不愿失去一心，甘心为你的保单做一辈子管家的男人！

标签： 终身寿险 资产配置 无风险利率