17家银行之后，又3家将“消失”？那储户存款怎么办？望知晓

文：新月

在中小银行兼并重组的大潮下，又一家城商行再现吸收兼并的动作。3月11日至12日，洛阳银行、焦作中旅银行、平顶山银行均在官方网站或报刊上发布公告。股东大会审议通过了本次合并相关事项。若合并事项完成，中原银行资产规模将一举突破1.2万亿元。

事实上，这并不是第一个案例了。在去年4月份，银监会同意合并了大同银行、长治银行、晋城银行等5家银行，进行合并组建新的山西银行。无独有偶，5月21日银监会也同意筹建“辽深银行”。该银行由12家相关银行组成。这意味着我国已有12家银行“消失”了。

可以说，银行重组似乎进入了“高潮期”。不过，很多银行的重组其实是一件好事。据银行业资深观察人士表示，中小银行重组不仅可以提高银行抗风险能力，还可以有效整合银行资源，对整个金融业的健康发展起到积极的推动作用。而按照其预期，银行兼并重组还将继续展开。

然而，现在的银行除了会消失之外，还会倒闭。第一家破产的是海南发展银行。海南发展银行成立于1995年，由于经营模式不规范，不良资产比例过高等原因于1998年破产，仅存在3年左右。当时正逢海南炒房热，海南发展银行不断放贷吸引客流。随着海南房地产业成为泡沫，所以才会导致破产。

第二家破产的银行是汕头商业银行。这家银行的破产因素其实和海南发展银行差不多。因存款利率高、挪用资金、账外贷款等原因，2001年被央行要求暂停营业，到2011年时才重组，还改了名字。

第三家是河北肃宁农村信用社，2012年进入破产程序。第四家破产银行尤为引人注目，即包商银行。包商银行不仅是全国30强企业之一，资产规模达5500亿元。但由于受信贷危机和资不抵债的影响，2021年，这家经营23年后倒闭前曾拥有467万储户的银行宣告破产。

对此也有人质疑，银行这么赚钱，怎么会这么容易破产？可要知道的是，任何行业发展到一定阶段，都不可避免地会陷入饱和，银行业也不例外。随着经济的发展，国内银行的数量也在不断增加。截至目前，银行数量已达4600家左右，竞争十分激烈。现在恐怕只有那些大型国有银行才能“躺着赚钱”。

对于广大储户来说，他们最关心的是银行合并后存入银行的钱怎么办？会不会换了新东家之后，钱就要不回来了？其实这种担心完全是多余的，因为还有银保监会等机构在监督。银行合并后，存款人的钱还是安全的，但是相关账户会被新的银行接管，可能会更换新的银行账户。

而且，根据银行业的相关规定，无论是破产或重整，储户的存款都有相关的“解决办法”，但也要视情况而定，要看银行是破产重整还是单纯重整。如果是破产重整，可以按照我国存款保险的规定进行赔偿。根据存款保险规定，储户存款50万元以内，将会连本带息的赔付给储户。超过50万元的部分可以等到银行重组后，进行资产清算，最后交给储户。

值得一提的是，在以下2种情况下，无论是银行破产还是消失，都不会赔付一分钱，所以大家还是要了解一下：

第一种情况：储户之前在银行存了一笔钱，但是后来储蓄的存单丢失了。在这种情况下，如果银行改制或倒闭，就无法为存款人取回存单或存折。此外，还有少数民营银行和村镇银行尚未参与存款保险监管。如果这些中小银行破产，储户将得不到赔偿。

其次，存入银行的钱不是储蓄，而是购买的其他金融产品。理财产品风险自担，盈亏自负。在购买时就要签署风险提示，所以不在赔偿范围内。根据存款保险规定，只有存款才能得到补偿。但如果用存款购买银行的理财产品，或者通过资金、信贷、保险等方式破产，则无法获得赔偿。

当然，如果要想让你的存款更加稳妥和安全，不在乎利率高低的要求，那么工商银行、农业银行、中国银行等国有银行绝对是保证资金安全的最佳场所。作为上市公司，它们具有较高的抗风险能力。如果这些大银行产生大量坏账，还可以通过融资、定向增发等方式稀释风险，破产的风险很低。

最后有一点要提醒大家，不只是存款，就连欠银行的贷款，破产后或者重组后，也要按时按额的还款。银行破产后，会被第三方银行接管。对我们来说，只是还款对象发生了变化，债务关系依然存在，房贷和车贷等也得一分不少的偿还，不会一笔勾销的。

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